საფინანსო სფეროს პირველი კანონი ამბობს, რომ ფული უნდა განვითარდეს ამა თუ იმ ფერმერებისთვის. ფულადი სახსრების მიმოქცევის ყველაზე მომგებიანი და სწორი გზაა ბანკში დეპოზიტის გაკეთება. ეს არ არის მხოლოდ თქვენი ფულის უზრუნველსაყოფად მეთოდი, არამედ შესაძლებლობა, რომ მიიღოთ მუდმივი შემოსავალი (ინტერესი).
ანაბარი - რა არის ეს?
მაქსიმალურად სწორად და მარტივად ახასიათებთ ასეთი ფულადი გზავნილის სახით დეპოზიტის სახით, საჭიროა ფინანსური ტერმინოლოგიისკენ. დეპოზიტი განსაკუთრებული სახის სესხია. თუ სამომხმარებლო სესხი კლიენტზე საბანკო სესხია, მაშინ საბანკო დეპოზიტები სესხებია, რომ მომხმარებელს ნებაყოფლობით მისცემს ბანკს, პროცენტული მოპოვების პირობით.
ასეთი ფინანსური ტრანსაქცია ორივე მხარისთვის სასარგებლოა, როგორც დეპოზიტორსა და ბანკს. დეპოზიტის რა ნათქვამია, რომ დეპოზიტორი იღებს შესაძლებლობას:
- თავისუფლად დაფარავს მიმოქცევაში;
- ფულის უსაფრთხოების გარანტია;
- გამოიყენოთ საპროცენტო განაკვეთი.
და ბანკი იღებს შესაძლებლობას:
- გაზარდოს თქვენი ფინანსური ბრუნვა;
- მოსახლეობის საჭიროებებისთვის სასესხო სახსრების მოცულობის გაზრდა;
- გააძლიეროს პოზიცია ფინანსურ ბაზარზე.
დეპოზიტის დეპოზიტი - ბანკის მიერ დავალიანების დავალიანება, და გარკვეული დროის შემდეგ მფლობელზე თანხის სავალდებულო დაბრუნებას ექვემდებარება. თქვენს ფულს ბანკში გადასვლამდე, გადაწყვიტოს, თუ რა სახის წვლილი გაქვთ დაინტერესებული. აუცილებელია გაიგოთ, თუ რა განსხვავდება ბანკისთვის მარტივი დეპოზიტის დეპოზიტისგან ინტერესით.
რა არის განსხვავება დეპოზიტსა და დეპოზიტზე?
დეპოზიტზე შედის მოცულობითი დეფინიცია, ხოლო წვლილი ერთ-ერთი მთავარი სახეობაა. დეპოზიტისა და დეპოზიტის პირველი განსხვავება ისაა, რომ მხოლოდ ნაღდი ფული შეიძლება გახდეს სესხის სახით. ანუ ბანკის კლიენტი იხსნება ანგარიშზე, ანაბარზე თანხის გარკვეულ თანხას და განათავსებს ამ საბანკო ორგანიზაციის განკარგულებაში მკაცრად განსაზღვრული (ან უვადოდ მოთხოვნის შემთხვევაში). შენახვის ვადის განმავლობაში, ბანკი იტოვებს უფლებას, განკარგოს ამ თანხების საკუთარი შეხედულებისამებრ.
დეპოზიტების სახეები
ბანკში არსებული დეპოზიტი რამდენიმე ჯიშისგან შედგება, რაც დამოკიდებულია ხელშეკრულების პირობებს ფინანსური ინსტიტუტისა და კლიენტის შორის. ასე რომ ბანკს შეუძლია ფულის განთავსება პირობით:
- აკუმულაციური დეპოზიტი - დეპოზიტის შევსება;
- ხაზის შემნახველი ანგარიში;
- დეპოზიტი მოთხოვნის პირობით;
- დანაზოგი;
- მულტისავალუტო დეპოზიტი;
- დეპოზიტი კაპიტალიზაციით;
- უსაფრთხოების დეპოზიტი;
- პენსია;
- ინვესტიცია.
თითოეული ტიპის კონტრაქტი აქვს საკუთარი თავისებურებები, ისევე როგორც მისი ნიუანსი. მანამდე, რომ ან ამ სახის ანალოგიურ თანხას უპირატესობა მიეღო, უფრო დეტალურად უნდა შეისწავლოს კლიენტი (დეპოზიტორი), რა უფლებები და ვალდებულებები ექნებათ და რა სარგებელი და უფლებები აქვს ბანკს თავად იღებს ამ შეთანხმებას.
კუმულატიური დეპოზიტი
თუ ბანკებში მომგებიანი დეპოზიტების გათვალისწინებით, შემნახველი ანაბარი კარგი ალტერნატივაა. პირველი ვარიანტიდან, ეს ხასიათდება ძირითად ანგარიშზე თანხის მუდმივი "საინფუზიო" - უნარშეზღუდულობის შესატანად. ანალოგიურად, ბანკში გარკვეული თანხის პროცენტული თანხის განთავსებით, კლიენტი საკუთარი შეხედულებისამებრ თანდათან გაზრდის დეპოზიტის ორგანოს ამ ანგარიშზე ახალი დეპოზიტების განთავსების გზით.
ამ შემთხვევაშიც, ასევე, ხელშეკრულების ვადებში მკაცრად განსაზღვრულ ვადებში ან მოთხოვნის დეპოზიტების ვადის განმავლობაში ფულის განთავსების პირობები. ერთადერთი ნიუანსია, რომ კლიენტი ვალდებულია მუდმივად შეავსოს ანგარიშზე გარკვეული თანხის (თქვენ შეგიძლიათ უფრო მეტი, მაგრამ არანაკლებ) ხელშეკრულებით განსაზღვრული. ასეთი დეპოზიტის განაკვეთი განსხვავდება იმ პირობებზე, რომლითაც ბანკი კლიენტს სთავაზობს.
მოკლევადიანი დეპოზიტები
ბანკის მიერ შემოთავაზებულ ყველა პროდუქტს შორის ყურადღება უნდა მიაქციოს სხვა მომგებიან დეპოზიტს - მოკლევადიანი. ასეთი წვლილის თავისებურებანი მისი მოქმედების ვადაში. ის ნიშნავს, რომ მასზე დიდი ოდენობის თანხა აყენებს მას ძალიან მოკლე დროში. ამგვარი წვლილის მთავარი იდეა კლიენტისთვის სერიოზული მონეტარული ტრანზაქციების შორის დიდი რაოდენობით ნაღდი ფულის უზრუნველსაყოფად. უფრო ხშირად ასეთი დეპოზიტი გამოიყენება მოსახლეობის მიერ:
- სასურველია, სწრაფად მიიღოთ დამატებითი თანხა დიდი ოდენობით;
- უზრუნველყონ დიდი რაოდენობით ფული ქურდებისგან;
- ძვირადღირებული და უძრავი ქონების გაყიდვისა და ყიდვისას.
ამ მაგალითთან ერთად ოპერაციის აცილების ყველაზე მარტივი გზაა. ინდივიდუალური ბინის გაყიდვის გარიგება ასრულებს ინდივიდს. გადახდა ხდება ნაღდი ფულის სახით, ანუ, დიდი ოდენობით ფულადი სახსრებია პირის ხელში. შესანახად რამდენი ფული სახლში არის სახიფათო და შემდეგ კლიენტი მოდის ბანკის განზრახვა მიღების წვლილი. თუ უახლოეს მომავალში მეანაბრე უნდა გახდეს ძირითადი შესყიდვა, ის არ იქნება მომგებიანი მისთვის გარკვეული პერიოდის განმავლობაში კონტრაქტის გაფორმებაზე და ბანკმა მას პროდუქტის მეშვეობით რამდენიმე დღის განმავლობაში გახსნის ანგარიშს.
დეპოზიტების მოთხოვნები
ფულადი ბრუნვის კიდევ ერთი პოპულარული ტიპი ბანკიდან დეპოზიტების მოგებაა. ასე რომ, თანხის დიდი ოდენობით, კლიენტს შეუძლია გახსნას ანგარიში და შეაქვს წვლილი იმ პირობით, რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფინანსები ნებისმიერ დროს. ასეთი დეპოზიტი განსაკუთრებით პოპულარულია როგორც გადაუდებელი შემნახველი ანაბრის ერთ-ერთი სახეობა ან კაპიტალიზაციის წვლილი. ამრიგად, კლიენტი, ანგარიშზე თანხის დიდი ოდენობის თანხა შესანახად, გარკვეული პერიოდის შემდეგ, გარკვეული თანხის განაღდება ან დაამატოთ.
ასეთი საბანკო პროდუქტი მოსახერხებელია, თუ ინდივიდი, თუ დიდი თანხაა, არ აპირებს დაგეგმილი ძირითადი შესყიდვა უახლოეს მომავალში. ფული მდგომარეობს იმავე ფორმით ანგარიშზე, მომხმარებელს შეუძლია დაამატოს (კარგად, ან დაამატოთ) ობიექტის ანგარიშზე, მაგრამ ნებისმიერ დროს შეუძლია გააუქმოს ინტერესი. არსებობს შესაძლებლობა გამოიყენოს ყველა წვლილი ან მისი ნაწილი ნებისმიერ დროს სურვილისამებრ.
უპირატესობები:
- არ არსებობს შეზღუდვები დეპოზიტის ოდენობაზე;
- კლიენტის მოქმედების სრული თავისუფლება.
ნაკლოვანებები:
- პირობები უმწეოა მცირე რაოდენობით;
- საპროცენტო განაკვეთი დაბალია.
ამ პროდუქტის ფინანსური მხარედან მომგებიანი იქნება კლიენტი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ძალიან დიდი თანხა მოთავსებულია. საპროცენტო აკუმულაციის დეპოზიტის მოკრძალებული ოდენობით, ღირს სხვა ბანკის პროდუქტის შერჩევა. მოთხოვნის დეპოზიტი იქნება მოსახერხებელი გრძელვადიანი დაგროვებისთვის ან ბავშვთა წვლილი "სრულწლოვანებამდე".
შემნახველი დეპოზიტები
გაგება კითხვაზე, თუ რა დეპოზიტი, ღირს ყურადღების მიქცევა კიდევ ერთი მომსახურების. ასეთი საბანკო პროდუქტი, როგორც შემნახველი ანაბარი, სასარგებლოა მხოლოდ მაშინ, როდესაც ანგარიშზე თანხის დიდი ოდენობაა განთავსებული. ამ შემთხვევაში დეპოზიტორის მიზანია დეპოზიტის საპროცენტო შემოსავალი. დეპოზიტის ორგანო უნდა იყოს სტაბილური ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის განმავლობაში. ასეთი დეპოზიტი ბანკისგან ნებისმიერ დროს ვერ გაითიშება მხოლოდ ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ. დეპოზიტის ეს არჩევანი მოითხოვს წესების მკაცრ დაცვას.
მულტისავალუტო დეპოზიტი
მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, თუ რა ანაბარი არის მრავალფუნქციური ვალუტით. ფულადი სახსრების არასტაბილური პოზიცია ქმნის ბანკებს და ქმნის ახალ მომგებიან შემოთავაზებებს მომხმარებელს. მულტიკარდოვადი დეპოზიტი საშუალებას მისცემს კლიენტს გამოიყენოს სავალუტო კონვერტაცია დეპოზიტის ფარგლებში საკუთარი შეხედულებისამებრ. ფინანსური პრაქტიკა აჩვენებს, რომ დეპოზიტები უცხოურ ვალუტაში ყველაზე მომგებიანი ინვესტიციაა.
დეპოზიტი კაპიტალიზაციით
გადაუდებელი შემნახველი ანაბარი - ყველაზე კომფორტული და უმარტივესი კატეგორიას მიეკუთვნება ბანკისთვის ფულადი სახსრების განთავსებისთვის კლიენტის ვარიანტებისთვის. ამ არჩევანის მთავარი უპირატესობებია:
- კლიენტის შესაძლებლობა დეპოზიტზე ყველა ოპერაციის მონიტორინგი;
- ნებისმიერ დროს დეპოზიტის განკარგვის უფლება თავისი შეხედულებისამებრ;
- მიიღებს ბანკის მაღალ პროცენტს;
- ნებისმიერ დროს ფულის გამოტანის შესაძლებლობა;
- სარგებლის დარიცხვა ხდება რეალური ანგარიშზე ანგარიშზე (მუდმივი კაპიტალიზაცია ინტერესი).
მუდმივი საპროცენტო კაპიტალიზაციის პირობა არის ყველაზე მომგებიანი დეპოზიტი, თუ კლიენტი დიდხანს არ ათავისუფლებს სახსრებს და დარიცხული პროცენტი. შემდეგ წვლილი თანდათანობით გაზრდის ორგანოს წვლილი, პროცენტი იზრდება. თანხის გაზრდისას, საპროცენტო სარგებელი იზრდება სადეპოზიტო ანგარიშზე.
უსაფრთხოების დეპოზიტი
სრულად ვაფასებთ სურათის პოლიტიკის სურათს, უნდა ჰქონდეს იდეა იმის შესახებ, თუ რა ანაბარი ნიშნავს იმას, რომ სადეპოზიტო ორგანო არ არის მხოლოდ კუმულაციური დეპოზიტი, არამედ უსაფრთხოების დეპოზიტით. ასე რომ, დეპოზიტის დეპოზიტის განსაზღვრა უმნიშვნელოა კონკრეტული მაგალითით. ყველაზე ხშირად ამგვარი დეპოზიტი გამოიყენება საცხოვრებლის ან სხვა მოძრავი და უძრავი ქონების გაქირავებისას. მესაკუთრე, მიწის მესაკუთრე, რათა უზრუნველყოს მისი ქონება ადამიანის ფაქტორზე (საკუთრების დაზიანება, კომუნალური გადასახადების გადახდა და ა.შ.).
საპენსიო ანაბარი
არსებობს პარამეტრები, როდესაც ადამიანს უნდა გამოიყენოს გრძელვადიანი დეპოზიტები. რა არის საპენსიო ანაბარი - ასეთი საბანკო პროდუქტი შეიძლება ჩამოყალიბდეს რამდენიმე წლის განმავლობაში. ეს არის ყველაზე მომგებიანი დეპოზიტი შევსებაზე. საპენსიომდე რამდენიმე წლით ადრე ბანკის კლიენტი გახსნის შემნახველ ანაბარს, რომლის გადახდა ხდება ბარათის მუდმივი საფასურის გადახდაზე (ხელფასი).
საპენსიო პერიოდში კლიენტს უფლება აქვს:
- გამოიყენეთ თქვენი წვლილი თქვენი შეხედულებისამებრ;
- დაამატეთ დეპოზიტის ორგანოს შეხედულებისამებრ;
- თვეში ერთხელ დაინტერესდით.
საპენსიო ანაბარი ასევე შეიძლება ითვალისწინებდეს კლიენტის საპენსიო ბარათზე თვეში ერთხელ გამონაკლისი საპროცენტო სარგებელს. ანაბრის ეს არჩევანი მოითხოვს დეტალურ გაგებას ყველა იმ პირობით, რომელსაც ბანკი სთავაზობს. მნიშვნელოვანია ყურადღება მიექცეს სადეპოზიტო დაზღვევის პირობებს. რისკი იმაში მდგომარეობს, რომ ბანკს შეუძლია "დამწვრობა" და შემნახველს დანაზოგი მხოლოდ კარგად შემუშავებული სადაზღვევოა.
საინვესტიციო ანაბარი
თუ კლიენტი დაინტერესებულია, თუ როგორ უნდა გამოიმუშაოთ ფული დეპოზიტების სახით, ბანკმა მას შემდეგი პროდუქტი - საინვესტიციო დეპოზიტი. ეს პოსტსაბჭოთა ფინანსურ ბაზარზე შედარებით ინოვაციაა. ასეთი დეპოზიტის საფუძველია ის, რომ ჩვეულებრივი პირობები მოიცავს იმ პირობებს, რომლითაც კლიენტი ვალდებულია შეიძინოს საინვესტიციო ფონდის წილის შეძენა. ასეთი დეპოზიტის უპირატესობა ისაა, რომ თუ ბაზარი იზრდება, მაშინ კლიენტი შემოსავალშია, მაგრამ თუ ბაზარი ჩამოწვა, მომხმარებელი კარგავს ფულს. დეპოზიტის ეს არჩევანი მისაღებია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი იცის საფონდო ბირჟის თამაშის უპირატესობებისა და რისკების შესახებ.