ძალიან ხშირად ბანკებს სეზონებს უბიძგებენ სესხის პირობებს, როდესაც ძალიან სწრაფად მიიღებთ საკუთარ საცხოვრებელს. ამავე დროს, კონსულტანტები მოკრძალებულად იცავენ იმაზე, თუ რა იპოთეკურია, რა არის მისი თვისებები და რა არის რისკის დაკარგვა ორივე საბინაო და ინვესტიცია ფული. სესხის აღებისას, არ არის ზედმეტი, რომ პირველად შეამოწმოთ იპოთეკური სესხების პირობები რამდენიმე საფინანსო ინსტიტუტში.
რა არის იპოთეკა და როგორ მუშაობს იგი?
სიტყვა "იპოთეკა" ბერძნებისგან არის გადმოცემული, თარგმანის საშუალებით "დაპირება". ბანკების წინადადებების შესწავლაც კი, ყველა ადამიანი არ იხელმძღვანელებს, თუ როგორ მუშაობს იპოთეკა. ფულის საკითხის გადაწყვეტისას, ზოგიერთი ბანკი ითვალისწინებს ოჯახის შემოსავალს, ქმარი ან მეუღლედ თანადაფინანსების სახით. იპოთეკის სქემა ძალიან მარტივია:
- კლიენტი ბანკისგან იღებს ფულს და როგორც კი ის მთლიანად გათვლილია, დეპოზიტი ამოღებულია და ბინა ან მანქანა ხდება მისი ქონება.
- თუ კლიენტი ვერ დავალიანების გადახდას, ქონების გაყიდვაზე იყიდება, შემოსავლების ნაწილი გადის დავალიანების გაღრმავებაზე.
რა არის სახლის იპოთეკა?
ხშირად ადამიანები სესხებს ყიდულობენ ბინაში, ბანკები ნებაყოფლობით შეხვდებიან. ეს არის ერთ ერთი ყველაზე გავრცელებული საბანკო მომსახურება - იპოთეკური სესხი საცხოვრებლით. რა არის ასე მაცდური საცხოვრებელი იპოთეკური? ბანკი დაუყოვნებლივ ათავსებს ბინას და არა მთლიანი თანხის გადახდას. თუ ჩვენ ვსაუბრობთ საბინაო იპოთეკისთვის, ის წინასწარ უნდა იყოს წინასწარ განსაზღვრული ასეთი მომენტები:
- რამდენი წელია შესაძლებელი იქნება ყოველთვიურად საჭირო თანხის გადახდა;
- თუ თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ბანკი, თუ დაკარგავს სამუშაოს.
ბანკის მიერ სესხის გამოყოფის საკითხის გადაწყვეტისას, ბანკი ითვალისწინებს თუ არა კლიენტი შეძლებს ყოველთვიური თანხის გამოყოფას, ამიტომ ძირითადი როლი შეასრულებს ხელფასს, მხოლოდ ოფიციალური შემოსავლები ითვალისწინებს. ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ითვალისწინებს და დამატებით შემოსავლებს, რაც ზრდის მსესხებლის შანსებს, მაგრამ ყველა კლიენტი არ ეთანხმება ამ თანხის რეკლამას.
რა არის სოციალური იპოთეკა?
ბევრ ქვეყანაში სახელმწიფო აკმაყოფილებს ოჯახებს, რომელთაც საცხოვრებელი, განვითარებული პროექტები და იპოთეკური სესხები სჭირდებათ. რა იპოთეკურია სოციალური პროგრამების ფარგლებში და ვის აქვს უფლება მონაწილეობა მიიღოს:
- ხაზები, რომელთათვისაც არ არის ხელმისაწვდომი კომერციული იპოთეკის პირობები.
- ადამიანები, რომლებიც ელოდებათ ცოცხალ სივრცეში გასაუმჯობესებლად.
- დიდი ოჯახი.
- მზრუნველობამოკლებულთა კურსდამთავრებულები.
- საბიუჯეტო სფეროს თანამშრომლები.
სახელმწიფო აძლევს ასეთ ადამიანებს სესხის შეღავათიანი პირობებით, რაც სოციალური იპოთეკით არის გათვალისწინებული. მთავარი გადაწყვეტილებაა ბანკისთვის, თუ ოჯახს არ გააჩნია სტაბილური შემოსავალი, რომელიც საშუალებას მისცემს სესხის დაფარვას, მაშინ ფინანსური ინსტიტუტის აქვს უფლება უარი თქვას. სოციალური იპოთეკური სესხი კვლავ მოიცავს სამხედრო და ახალგაზრდა ოჯახების პროგრამებს, მათთვის იპოთეკის გაცემისათვის ასეთი პირობებია:
- სამხედრო იპოთეკა . ბანკი ფულს აწვდის ოფიცრის ანგარიშზე დაგროვილი ფული, განსაკუთრებით საცხოვრებლის შეძენისთვის. დანარჩენი გადახდილია სახელმწიფოს მიერ.
- იპოთეკური ახალგაზრდა ოჯახებისთვის . მათთვის სახელმწიფო თანხის მხოლოდ მესამედ იხდის. არსებობს ორი მნიშვნელოვანი პირობა:
- ასაკი - არა უმეტეს 35 წლისა;
- უნდა დადგეს ბინისთვის.
იპოთეკის სახეები
ექსპერტებს იპოთეკის რამდენიმე პოპულარული ტიპი აქვთ:
- უძრავი ქონება.
- ბინა ან საცხოვრებელი სახლი.
- საცხოვრებელი.
- ახალ შენობაში.
- ოთახში.
- კოტეჯში.
იპოთეკური სესხი მეორადი საცხოვრებლისთვის - ბევრი ბანკის პრაქტიკა, განაკვეთები - 8-დან 15% -მდე. იპოთეკური სესხების სხვადასხვა სახეები არსებობს, განსხვავება მხოლოდ წვლილია: 10-დან 50% -მდე. კრედიტორების ყურადღებით შეისწავლება მსჯავრდებულის დაპირების საგანი და ფინანსური მდგომარეობა და შეიძლება უარყოს თუ არა:
- საბინაო შეიძინა ნათესავებისგან;
- ყოფილი მფლობელის გარდაცვალების შემდეგ, ექვსი თვე გავიდა;
- მსესხებელს აქვს 18 წლამდე ასაკის ბავშვები;
- ერთ-ერთი თანამფლობელი არასწორია.
ბანკები ძალიან ყურადღებიანი არიან შენობის ტექნიკურ მდგომარეობასთან, როდესაც იპოთეკა გაიყიდება საცხოვრებლის შეძენაზე. აქედან გამომდინარე, შანსი, რომ მათ მიიღებენ ფულს კომუნალურ ბინაში, სასტუმროს ტიპის ან ჰოსტალში ძალიან მცირეა. ატარეთ სახლი არ შეიძლება აღემატებოდეს 55 წელს. ბინის განლაგება უნდა აკმაყოფილებდეს BTI ნახატებს. აქედან გამომდინარე, თუ აღდგენა იყო, ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს ცვლილებების დაკანონება.
ღირს იპოთეკური სესხი?
უპირატესობა იპოთეკური სესხი პირდაპირ დამოკიდებულია დეპოზიტების საშუალო საპროცენტო განაკვეთზე. ითვლება, რომ ხელსაყრელი იპოთეკური პირობები, ანაბრის განაკვეთი მცირდება, რადგან გადასახადების საპროცენტო განაკვეთიც მცირდება. მაგრამ ბანკების უმრავლესობა გაითვალისწინებს ყველა მომენტს, ამიტომ კონტრაქტი შეიცავს ყველაზე მსხვილ ფიგურას, რომლის მიხედვითაც საპროცენტო განაკვეთი ვერ გაიზრდება. თუ იღბლიანი ხართ, ბანკს შეუძლია იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთის გასახსნელად, მაგრამ ეს არ არის ყველას წარმატება და არა ყოველთვის.
იპოთეკის დადებითი
იპოთეკის უპირატესობა ის არის, რომ საცხოვრებლის მიღება დაუყოვნებლივ მიიღონ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს სახელმწიფო მხარდაჭერა, როგორიცაა კომპენსაცია საპროცენტო იპოთეკის შესახებ. ყველას აქვს ქონების გადასახადის გამოქვითვის უფლება, რომელიც ანაზღაურებს თანხებს და კომპენსირებას უწევს ინტერესს. თვეში ერთხელ, კლიენტის ხელფასიდან მოგების გადასახადის ოდენობა დაუბრუნდება.
ასეთი შესაძლებლობის მისაღებად აუცილებელია საგადასახადო სამსახურის ყოველწლიურად წარსადგენად:
- დოკუმენტები საკუთრების უფლების შესახებ;
- მიღებისა და გადაცემის აქტი;
- ინფორმაცია სესხის გაცემის შესახებ.
იპოთეკის უარყოფითი მხარეები
ამ სესხის სარგებელს აშკარაა, მაგრამ არსებობს ასევე უარყოფითი მხარეები, ყველაზე მნიშვნელოვანია იპოთეკის გადახდა. იმის გათვალისწინებით, რომ სესხი რამდენიმე წელია გაფორმებულია, თანხა ძალიან ხელსაყრელია. ასეთი ნეგატიური ასპექტებიც არსებობს:
- თქვენ ვერ ყიდულობთ ან გაყიდვას საბინაო, სხვა ოჯახის წევრების რეგისტრაცია.
- თუ ფული არ არის გადახდილი, ბანკს უფლება აქვს გაყიდოს იპოთეკური ბინა.
- იკრძალება სახლის დაქირავება.
რომელია უკეთესი - იპოთეკური ან სესხი?
ხშირად ადამიანები უბიძგებენ: რა არის უფრო სასარგებლო სესხი ან იპოთეკა? პასუხი ძალიან მარტივია: სესხი უფრო სასარგებლოა მყიდველისთვის და იპოთეკა არის ბანკში. იპოთეკური სესხი აწესებს საცხოვრებლის გამოყენების შეზღუდვას, რომლის დარღვევის შემთხვევაში კრედიტორს შეუძლია დაარღვიოს ხელშეკრულება და მოითხოვოს მთელი ვალის გადახდა. სესხის გარეშე გირაოს სახით შესაძლებელია გაყიდოს სახლი და გადაიხადოს კრედიტორთან, არ არის აკრძალული ქონების განკარგვა. ამიტომ პასუხი ნათელია, მაგრამ კლიენტის გადაწყვეტილება ბევრ ფაქტორზეა დამოკიდებული.
რომელია უკეთესი - იპოთეკური ან სესხი?
იმის გათვალისწინებით, რომ მკაცრი მოთხოვნები იპოთეკური, ბევრი მომხმარებელს აირჩიოს დიდი ხნის განმავლობაში, hesitating შორის იპოთეკური და სესხი. ისინი ხშირად ამ უკანასკნელის სასარგებლოდ აირჩიონ. მთავარია გარანტიების პოვნა, სულ მცირე ერთი, რაც არ უნდა იყოს დაბალი, ვიდრე მსესხებლის. რა არის უპირატესობა სახლში იპოთეკური?
- ბინა გადადის საკუთრებაში.
- აიღეთ ბინა, ბანკს აღარ შეუძლია.
რა უნდა მიიღოს იპოთეკური?
იპოთეკის გასაკეთებლად საჭიროა დოკუმენტაციის საჭირო პაკეტის მომზადება. კრედიტორს ასევე შეუძლია მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტები იპოთეკის, ოჯახის წევრების პასპორტების ასლები. თანამონაწილეები და გარანტიები ასევე წარმოადგენენ დოკუმენტების ასლებს. ყოველივე ამის შემდეგ, რა არის იპოთეკა? ეს გრძელვადიანი სესხი გირაოთია. აქედან გამომდინარე, უნდა მოგვაწოდოთ განაცხადი იპოთეკის, საბანკო კითხვარისა და ასლის გადასაღებად:
- პასპორტები;
- სახელმწიფო საპენსიო დაზღვევის სადაზღვევო მოწმობა;
- საიდენტიფიკაციო კოდი;
- სამხედრო ბილეთი ასაკის მამაკაცებისათვის;
- დოკუმენტაცია განათლების შესახებ;
- ქორწინების ან განქორწინების ცნობა;
- დაბადების მოწმობები;
- შრომის წიგნაკი, დამოწმებული დამსაქმებლის მიერ;
- შემოსავლის დოკუმენტები.
შესაძლებელია თუ არა იპოთეკური სესხის დაბრუნება?
ზოგჯერ ადამიანს სესხი აქვს დიდი შემოსავლის საფუძველზე, რომელიც ადრე სესხის დაფარვას მოახდენს. ბანკები საშუალებას გაძლევთ გადახდა იპოთეკის ერთ-ერთ სისტემაში.
- დიფერენცირებული. მთლიანი თანხა ინტერესი და ძირითადი თანხა თანაბრად გადანაწილდება იმ დროის განმავლობაში, როდესაც ხელშეკრულება მოქმედებს. ეს ვარიანტი უფრო მომგებიანია მომხმარებლისთვის, რადგან ორივე დავალიანება და ინტერესი ერთდროულად მცირდება.
- ანუიტეტი. პირველი, დავალიანების გადახდა და შემდეგ - მთავარი ნაწილი, სესხის ღირებულება შეიძლება გადახდილი იყოს მხოლოდ საპასუხოდ. საპროცენტო სარგებელი ითვლება იპოთეკის მთელი ვადის განმავლობაში.
იპოთეკის ადრეული დაფარვის შესაქმნელად საჭიროა ფინანსური ინსტიტუტისთვის 30 დღის განმავლობაში დაწერეთ განცხადება. ღირს სადაზღვევო პრემიების შესახებ შესწავლილ პუნქტებზე, რადგან კლიენტს უფლება აქვს აანაზღაუროს სადაზღვევო თანხა, მაგრამ არ გამოიყენება. ეს შეიძლება გამოყენებულ იქნას ორივე საკრედიტო ვალდებულებებით და აქტივებით. ბანკთან სრული მოგვარების შემდეგ ვალდებულებების შესრულების სერთიფიკატი სრულად უნდა მიიღოს.
როგორ დავუბრუნოთ საპროცენტო იპოთეკა?
რამდენიმე ადამიანმა იცის, რომ კლიენტს აქვს იპოთეკური სარგებლობის დაბრუნების შანსი, თუ ის სარგებელს იღებს ისეთ სარგებელზე, როგორიცაა "საგადასახადო გამოქვითვის". მთავარია, მიუთითოს, რომ იპოთეკის მიზანი ბინის შეძენაა. შემდეგ საკითხი, რომელიც შემდგომი დაბრუნების ინტერესი ადვილად მოგვარდება. გამოიყენეთ ეს შესაძლებლობა მხოლოდ ერთხელ. რა შემთხვევაში სარგებელი არ არის გაცემული?
- თუ საცხოვრებელი სახლის მფლობელი პენსიაზეა.
- თუ საბინაო შეიძინა მეწარმე ბიზნესმენმა.
- თუ გამყიდველი და მყიდველი არიან დაკავშირებული ან სამუშაო ურთიერთობებში.
აუცილებელია საგადასახადო ინსპექციის დოკუმენტაციის წარდგენა, თანხის დაბრუნების გადაწყვეტილება ერთი თვის ვადაში ხდება. რა უნდა იყოს ძირითადი ნაშრომები?
- საცხოვრებელი ფართი საკუთრების უფლების შესახებ;
- ბინის მიღების და გადაცემის აქტი;
- გაყიდვის ხელშეკრულება;
- სესხის ხელშეკრულება იპოთეკის შესახებ;
- საგადახდო დოკუმენტების ასლები, სადაც ბანკისთვის დავალიანების გადახდა.